Welke Verzekeringen Heb Je Nodig Als Inwoner Van Spanje?
Inleiding
Verhuizen naar Spanje brengt fantastische kansen: zon, cultuur, levenskwaliteit — zeker aan de Costa Blanca. Maar met een andere woonomgeving, nieuwe wetten en andere dagelijkse gewoonten komen ook nieuwe risico’s. Eén van de grootste valkuilen voor wie naar Spanje verhuist is: de verzekering.
Nederland en België hebben al jaren vertrouwde systemen voor zorg, autoverzekering, wonen, aansprakelijkheid etc. Maar in Spanje zijn de regels vaak anders: verplichtingen variëren per regio, per woonstatus (resident / niet-resident), of je werkt of zelfstandig bent, en of je Europees burger bent of niet. Bovendien zijn er nieuwe wetswijzigingen in de maak die invloed hebben op rechten, dekking en toegang tot de openbare gezondheidszorg.
In deze gids leggen we uit welke verzekeringen wettelijk verplicht zijn in Spanje, welke aanbevelingen sterk zijn, en welke aanvullende verzekeringen handig zijn afhankelijk van jouw situatie (koper van woning, ondernemer, gepensioneerde, overwinteraar etc.). We richten ons vooral op de Costa Blanca, maar veel van de inhoud geldt voor heel Spanje.
Wat je aan het einde hebt:
- een duidelijk overzicht van verplichte verzekeringen
- de verzekeringen die verstandig of aan te raden zijn, zeker als je inkomen, beroep of verblijfsvorm verschillen van “standaard”
- actuele info over recente wetswijzigingen die invloed hebben op jouw rechten (bijv. gezondheidszorg)
- praktische tips om verkeerde keuzes te vermijden
Deel 1: De basis: Zorgverzekeringen in Spanje
Voordat je extra verzekeringen overweegt, is het slim om eerst te weten wat de basis is. Dit zijn de belangrijkste verzekeringen waarvan veel expats onterecht aannemen dat ze niet nodig zijn — tot het tegendeel blijkt.
🩺 1.1 Zorgverzekering in Spanje (Seguro de Salud)
Publieke gezondheidszorg in Spanje: wat zijn je rechten?
Sinds het Real Decreto-ley 7/2018, de 27 de julio, sobre el acceso universal al Sistema Nacional de Salud, is de toegang tot de Spaanse Nationale Gezondheidszorg (Sistema Nacional de Salud – SNS) in grote lijnen weer universeel gemaakt.
Dit betekent dat iedereen die in Spanje woont — ongeacht nationaliteit — in principe recht heeft op gezondheidszorg via het openbare systeem, onder dezelfde voorwaarden als ingezetenen.
Om gebruik te kunnen maken van de publieke zorg moet je:
- officieel geregistreerd zijn als inwoner (residente);
- bijdragen aan de Seguridad Social (via werk, zelfstandige activiteit of als gepensioneerde met S1-formulier);
- beschikken over een NIE-nummer en ingeschreven zijn bij je lokale gezondheidscentrum (centro de salud).
Niet alle voorzieningen zijn standaard gratis. Afhankelijk van je inkomen, werkstatus en regio kunnen er eigen bijdragen (copagos) gelden voor medicijnen of bepaalde behandelingen. De uitvoering van de zorg verschilt per autonome gemeenschap, wat betekent dat de voorwaarden en wachttijden in de provincie Alicante (waar de Costa Blanca onder valt) anders kunnen zijn dan in bijvoorbeeld Madrid of Andalusië.
Private zorgverzekering: wanneer en waarom kiezen expats hiervoor?
Hoewel de publieke zorg in Spanje van goede kwaliteit is, ervaren veel buitenlanders — vooral aan de Costa Blanca — lange wachttijden en beperkte keuzevrijheid in specialisten. Daarom kiest ruim 30% van de expats voor een aanvullende particuliere zorgverzekering (seguro de salud privado).
Een private verzekering biedt voordelen zoals:
- Snellere toegang tot specialisten en geplande operaties zonder wachttijden.
- Vrije artsenkeuze — vaak ook Engelstalige artsen en klinieken.
- Toegang tot privéziekenhuizen, die meestal meer comfort bieden.
- Verplichte dekking bij verblijfsvergunningen: voor bepaalde visa, zoals het non-lucrativo visum, moet je kunnen aantonen dat je een particuliere verzekering hebt met volledige dekking (sin copago) en zonder wachttijd (sin carencia).
Voor zelfstandigen (autónomos) of ondernemers is een particuliere zorgverzekering vaak een nuttige aanvulling, omdat de publieke dekking beperkt kan zijn bij bijvoorbeeld tandheelkundige zorg, optiek of fysiotherapie.
Waarop letten bij het kiezen van een polis
Bij het afsluiten van een particuliere zorgverzekering in Spanje is het verstandig om op de volgende punten te letten:
- Dekking zonder copago: goedkopere polissen lijken aantrekkelijk, maar rekenen vaak per bezoek of behandeling een bijdrage.
- Internationale dekking: handig voor Nederlanders of Belgen die regelmatig naar hun thuisland reizen.
- Leeftijdsgrenzen: sommige verzekeraars accepteren geen nieuwe klanten boven 65 jaar, of vragen aanzienlijk hogere premies.
- Taal en netwerk: kies een verzekeraar met Engelstalige klantenservice en een goed netwerk van artsen aan de Costa Blanca, zoals DKV, Sanitas, Mapfre Internacional of ASSSA.
Gemiddelde kosten particuliere zorgverzekering (2025)
| Leeftijd | Zonder copago | Met copago |
| 30–45 jaar | €45 – €70 p.m. | €35 – €50 p.m. |
| 46–60 jaar | €65 – €120 p.m. | €50 – €85 p.m. |
| 61+ jaar | €100 – €220 p.m. | €75 – €160 p.m. |
Deel 2: Wonen, leven en eigendom – Bescherm je huis, jezelf en inboedel
Wonen aan de Costa Blanca is voor velen een droom: een villa met uitzicht op zee, een modern appartement in Altea of een charmant huis in het binnenland van Jávea. Maar of je nu koopt, huurt of verhuurt — de Spaanse verzekeringspraktijk rond woningen werkt anders dan in Nederland of België.
In dit deel lees je wat je moet weten over de woonhuisverzekering, inboedelverzekering en aansprakelijkheidsverzekering. We leggen ook uit waarom sommige polissen sterk aanbevolen zijn, zelfs als ze niet wettelijk verplicht zijn.
🏡 2.1 Woonhuisverzekering (Seguro de Hogar)
Niet verplicht, maar wél verstandig
In tegenstelling tot Nederland is een woonhuisverzekering (seguro de hogar) in Spanje niet wettelijk verplicht. Toch raden vrijwel alle experts aan er één af te sluiten — zeker aan de Costa Blanca, waar storm, hevige regenval en brand (door droogte) regelmatig schade veroorzaken.
Wanneer je een woning financiert met een Spaanse hypotheek, verplicht de bank meestal wél een basisbrandverzekering (seguro contra incendios). Veel banken koppelen dit aan hun eigen verzekeringsmaatschappij, maar je bent vrij om elders te verzekeren — iets wat veel buitenlanders niet weten.
💡 Tip: Spaanse banken mogen wettelijk géén hogere rente rekenen als je kiest voor een andere verzekeraar dan die van hen. Dit is vastgelegd in de Hypotheekwet (Ley 5/2019).
Wat dekt een woonhuisverzekering?
Een standaard seguro de hogar dekt doorgaans:
- Brandschade
- Waterschade (bijv. lekkage, overstroming binnenshuis)
- Storm- en hagelschade
- Glasbreuk
- Diefstal en vandalisme
- Aansprakelijkheid voor schade aan buren (bijv. lekkage die hun woning aantast)
Bij duurdere woningen of tweede huizen kun je uitbreiden met:
- Natuurrampen (stormvloeden, aardbevingen – via Consorcio de Compensación de Seguros)
- Juridische bijstand (defensa jurídica)
- Hotelkosten tijdens herstel van schade
- Zwembaden, zonnepanelen, tuinmeubilair
Let op regionale risico’s
De Costa Blanca valt onder de Comunidad Valenciana, waar de overheid extra voorwaarden stelt voor natuurrampdekking. Veel polissen werken samen met het nationale Consorcio – een overheidsfonds dat schade door extreme weersomstandigheden vergoedt, mits je polis daar officieel bij aangesloten is. Controleer dus altijd of “Consorcio” op je polis vermeld staat.
🪑 2.2 Inboedelverzekering (Contenido)
Inhoud vs. opstal
Spaanse verzekeraars maken onderscheid tussen:
- Continente = de constructie van het pand (muren, dak, leidingen)
- Contenido = de inboedel (meubels, elektronica, kleding, persoonlijke bezittingen)
Bij een koopwoning verzeker je meestal beide; huurders beperken zich vaak tot contenido.
Huurders en verhuurders
- Huurders: Je bent zelf verantwoordelijk voor je eigen inboedel. De eigenaar (verhuurder) verzekert doorgaans alleen het gebouw zelf.
- Verhuurders: Als je je woning verhuurt, zeker via platforms als Airbnb, is het verstandig een seguro de hogar con alquiler turístico af te sluiten. Die dekt schade of wanbetaling door huurders, en soms ook juridische conflicten.
🔍 Tip voor expats: Spaanse verzekeringspolissen hanteren vaak een maximaal verzekerd bedrag per categorie. Controleer of jouw inboedel (bijv. kunst, sieraden of elektronica) onder het standaardplafond valt. Zo niet, dan kun je een aanvullende clausule opnemen (cláusula de objetos de valor).
Wat kost een inboedelverzekering in Spanje?
Gemiddeld ligt de premie aan de Costa Blanca tussen:
- €120 – €250 per jaar voor huurders
- €250 – €450 per jaar voor huiseigenaars met gecombineerde dekking
De prijs hangt sterk af van de waarde van de inboedel, ligging (aan zee of in het binnenland), en of het een eerste of tweede woning betreft.
⚖️ 2.3 Aansprakelijkheidsverzekering (Responsabilidad Civil)
Waarom deze verzekering onmisbaar is
In Spanje kun je persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor schade die jij, jouw huisdieren of jouw woning veroorzaakt aan anderen. Denk aan:
- Een lekkage vanuit jouw appartement die schade veroorzaakt bij de benedenburen
- Een omgevallen parasol die een voorbijganger verwondt
- Een hond die iemand bijt
De bedragen van schadeclaims kunnen hoog oplopen, en juridische kosten zijn niet altijd inbegrepen bij standaardpolissen.
Veel hogar-verzekeringen bevatten een basis aansprakelijkheidsdekking, maar vaak beperkt tot €150.000 à €300.000. Voor expats met bezittingen in meerdere landen of een eigen onderneming in Spanje is dat vaak onvoldoende.
Privé of zakelijk?
Let op dat persoonlijke aansprakelijkheidsverzekeringen niet gelden voor beroepsmatige activiteiten. Een zelfstandige (autónomo) of ondernemer moet hiervoor een RC Profesional of empresarial-polis afsluiten — daarover later meer in deel 4.
🌊 Typische risico’s aan de Costa Blanca
De geografische ligging van de Costa Blanca brengt specifieke risico’s met zich mee:
- Hevige regenval (Gota Fría):
Vooral in september en oktober kunnen plotselinge regenstormen (DANA’s) leiden tot overstromingen. Niet alle polissen dekken deze standaard. - Zout en luchtvochtigheid:
Woningen dicht bij de kust kampen sneller met slijtage van installaties en elektronische apparatuur. Sommige verzekeraars dekken corrosieschade alleen deels. - Brandrisico’s in het binnenland:
Tijdens droge zomers (juli–augustus) komen bosbranden vaker voor in de regio’s rond Benissa, Jalón en Orihuela. Controleer of jouw polis schade door rook of evacuatiekosten dekt.
✅ Advies van experts:
Kies bij voorkeur een verzekeraar met lokale expertise aan de Costa Blanca. Grote internationale merken werken vaak met algemene voorwaarden die niet inspelen op regionale risico’s.
🏘️ Samenvatting: je woning goed verzekeren in Spanje
| Situatie | Verzekering | Verplicht? | Belangrijkste dekking |
| Eigen woning (hypotheek) | Brandverzekering (incendios) | ✅ Door bank verplicht | Brand, waterschade, aansprakelijkheid |
| Eigen woning (zonder hypotheek) | Woonhuisverzekering (hogar) | ❌ | Storm, brand, lekkage, inbraak |
| Huurwoning | Inboedelverzekering (contenido) | ❌ | Schade aan eigen spullen, aansprakelijkheid |
| Vakantieverhuur | Seguro de alquiler turístico | ❌ | Schade door huurders, juridische dekking |
| Appartement | Aansprakelijkheid (responsabilidad civil) | ⚠️ Aanbevolen | Schade aan buren of derden |
💼 Deel 3 – Voertuig verzekering: auto- en aansprakelijkheidsverzekeringen
🚗 3.1 Autoverzekering (Seguro de Coche)
Wettelijke verplichting in Spanje
Iedere auto die in Spanje is ingeschreven, moet verplicht verzekerd zijn met minimaal een WA-dekking (Responsabilidad Civil Obligatoria).
Deze verzekering dekt schade die jij met je voertuig aan anderen veroorzaakt — zowel aan personen als eigendommen.
Belangrijk verschil met Nederland en België:
➡️ De verzekeringsplicht geldt ook als de auto stilstaat. Zelfs een ongebruikte auto op privéterrein moet verzekerd blijven zolang deze op naam geregistreerd is.
💡 Tip: Wie de auto langdurig niet gebruikt, kan deze baja temporal (tijdelijk buiten gebruik) laten zetten bij de Dirección General de Tráfico (DGT) om de verzekeringsplicht te pauzeren.
Verzekeringsvormen
- Terceros (WA): basisdekking, wettelijk verplicht.
- Terceros ampliado: WA + glasbreuk, diefstal, brand.
- Todo riesgo: volledige dekking inclusief schade aan eigen voertuig.
Expats met een auto uit Nederland of België moeten bij importeren eerst een Spaanse kentekenregistratie (matrícula española) aanvragen. Pas daarna kan een Spaanse verzekeraar een geldige polis uitgeven.
Nuttige aanvullende dekkingen
- Bijstand (Asistencia en carretera): pechhulp binnen Spanje of internationaal.
- Rechtsbijstand: juridische hulp bij ongevallen en schadeclaims.
- Vervangend vervoer: vaak optioneel, maar aan te raden in Spanje vanwege langere hersteltijden.
💬 Actueel (2025): Volgens de nieuwe Ley de Seguridad Vial 2024/2025 kunnen boetes voor rijden zonder verzekering oplopen tot € 3.000, en wordt het voertuig direct in beslag genomen.
De Spaanse overheid voert automatische kentekencontroles uit via camera’s — ook aan de Costa Blanca.
Gemiddelde premies (2025)
| Autotype | Basis WA | Uitgebreid (ampliado) | All risk |
| Stadsauto (Fiesta, Polo) | € 180 – € 300 p.j. | € 300 – € 450 p.j. | € 550 – € 900 p.j. |
| SUV / familieauto | € 250 – € 400 p.j. | € 400 – € 600 p.j. | € 750 – € 1.200 p.j. |
🧩 Deel 4 – Veelgemaakte fouten van expats + complete verzekeringschecklist & conclusie
⚠️ Veelgemaakte fouten van expats – en hoe je ze voorkomt
Ondanks de goede bedoelingen lopen veel Nederlanders en Belgen aan de Costa Blanca risico’s omdat ze verkeerde aannames doen over hun verzekeringen.
Hieronder de meest voorkomende valkuilen — én hoe je ze vermijdt.
❌ 1. Nederlandse of Belgische polis behouden na emigratie
Zodra je officieel resident in Spanje bent, gelden je Nederlandse of Belgische verzekeringen vaak niet meer.
Dat geldt voor onder andere:
- zorgverzekering
- autoverzekering
- aansprakelijkheidsverzekering
🔎 Waarom: verzekeraars dekken enkel inwoners van hun eigen land (woonlandprincipe).
✅ Oplossing: schrijf je uit in Nederland/België en sluit Spaanse verzekeringen af zodra je resident bent of een NIE hebt.
❌ 2. Denken dat een reisverzekering voldoende is
Veel overwinteraars gebruiken een langdurige reisverzekering in plaats van een echte zorgverzekering.
Maar reisverzekeringen zijn bedoeld voor tijdelijke vakanties, niet voor langdurig verblijf.
🔎 Waarom: bij permanent verblijf (>6 maanden) wordt je beschouwd als inwoner van Spanje.
✅ Oplossing: kies een Spaanse private zorgverzekering met internationale dekking.
❌ 3. Dubbele dekking: publiek én privé
Sommige expats betalen onnodig voor zowel Seguridad Social als een private zorgverzekering zonder te weten wat beide dekken.
🔎 Waarom: de publieke dekking is basiszorg via de huisarts, terwijl private verzekeringen extra comfort, taalopties en snellere toegang bieden.
✅ Oplossing: bepaal je zorgbehoefte en gebruik één hoofdverzekering. Combineer alleen als het duidelijk voordeel biedt.
❌ 4. Geen vertaalde polisvoorwaarden controleren
Spaanse polissen zijn vaak in het Spaans opgesteld en kunnen juridisch complex zijn.
Zonder vertaling mis je cruciale details, zoals uitsluitingen of franchisebedragen.
✅ Oplossing: vraag altijd om een Engelse of Nederlandse samenvatting (traducción jurada) of laat een onafhankelijke vertaler het document controleren.
❌ 5. Onvoldoende aansprakelijkheidsdekking bij verhuur
Bij het verhuren van je woning (zelfs incidenteel via Airbnb) is sinds 2025 in de Regelgeving Toeristische Verhuur (Comunitat Valenciana) een aansprakelijkheidsverzekering verplicht.
🔎 Waarom: bescherming van huurders bij ongevallen of schade.
✅ Oplossing: neem een seguro de responsabilidad civil para viviendas turísticas met minimaal € 300.000 dekking.
❌ 6. Verzekeringen niet jaarlijks herzien
Spaanse verzekeringscontracten (pólizas) worden automatisch verlengd, tenzij je minstens één maand vóór de vervaldatum opzegt.
✅ Oplossing: noteer je vervaldatum, vergelijk jaarlijks de dekking en controleer indexatie van premies en voorwaarden.
❌ 7. Geen bewijs van verzekering bij controles
In Spanje controleert de politie verzekeringsstatus via kenteken, maar bij twijfel kan je om een papieren of digitale polis gevraagd worden.
✅ Oplossing: bewaar een digitale kopie (PDF) van je polis en betaalbewijs op je telefoon.
✅ 8. Checklist – Welke verzekeringen heb jij écht nodig?
Hieronder een handig overzicht voor verschillende profielen.
| Categorie | Verzekering | Verplicht | Aanbevolen | Opmerkingen |
| Iedere inwoner | Zorgverzekering | ✅ | – | Publiek via Seguridad Social of privaat |
| Aansprakelijkheids verzekering (privé) | – | ✅ | Vaak inbegrepen bij woonpolis | |
| Inboedel-/woonhuisverzekering | – | ✅ | Verplicht bij hypotheek | |
| Autobezitter | Autoverzekering (WA) | ✅ | – | Altijd verplicht, ook bij stilstand |
| Huiseigenaar / huurder | Inboedelverzekering | – | ✅ | Dekt schade, inbraak, lekkage |
| Woonhuisverzekering | – | ✅ | Voor eigenaars en VvE’s | |
| Zelfstandige (autónomo) | AOV / arbeidsongeschiktheid | – | ✅ | Niet opgenomen in Seguridad Social basis |
| Bedrijfsaansprakelijkheid | ✅ (bepaalde beroepen) | ✅ | Juridisch verplicht bij gereguleerde beroepen | |
| Inventarisverzekering | – | ✅ | Beschermt bedrijfsgoederen | |
| Huiseigenaar-verhuurder | RC toeristische verhuur | ✅ | – | Minimaal €300.000 dekking |
| Gepensioneerden / overwinteraars | Zorgverzekering | ✅ | – | Let op permanente vs tijdelijke dekking |
| Reisverzekering (kort verblijf) | – | ✅ | Niet geschikt als hoofddekking |
📣 Nooit Meer Belangrijke Informatie Missen?!
Blijf op de hoogte van alles rondom wonen aan de Costa Blanca!
Schrijf je in voor onze gratis nieuwsbrief en ontvang direct een melding bij elke nieuwe blogpost.
Als abonnee krijg je ook exclusieve, diepgaande case studies die niet op de website worden gepubliceerd.
✅ Altijd als eerste op de hoogte van nieuwe artikelen
✅ Unieke inzichten en tips speciaal voor abonnees
✅ Geen spam, geen advertenties – alleen waardevolle content
✅ Blijf als eerste op de hoogte van onze toekomstvisie: Vestig Wijzer Netwerk – een onafhankelijk, niet-commercieel initiatief dat samenwerkt met zorgvuldig geselecteerde lokale experts zoals makelaars, juristen en fiscalisten.
